台灣將於2025年邁入「超高齡社會」，高齡化意味著高失智時代的 來臨。保
經業者建議民眾透過保險商品規避萬一失智所需的照護費用 ，同時進行儲蓄類
保險商品備妥老年生活所需資金，才能避免失智可 能侵蝕年老後的生活費用，
才能打造無虞的退休大計。

　　壽險業者表示，失智症延伸的社會問題與其他高齡問題不同，由於 失智患
者大多能存活好幾年，甚至高達十幾年，常需家屬極大心力陪 伴與照顧，照護
成本極高，建議趁年輕健康時，及早進行財務規劃轉 嫁這筆財務風險，也可避
免這筆照護費用侵蝕到老後生活費用。

　　永達保經表示，目前可轉嫁失智風險的保單有特定傷病險（重大傷 病
險）、失能扶助險、長照險等，其理賠認定，特定傷病是看疾病診 斷，失能扶
助險是依神經障害對照的殘廢等級，長照險則依巴氏量表 （Barthel Index）或
其它臨床專業評量表照判定被保險人的狀態及 結果，這三類商品也有主、附約
的區別，可視需求、預算及整體配置 挑選商品。

　　永達保經建議可有紀律地提前準備老後的生活費用，如增額終身壽 險、年
金險等。有些增額終身壽險繳費期滿可轉即期年金，或可設定 分期定額給付，
可免除保險金遭濫用或詐騙風險，部分商品更配有特 定傷病、意外失能生活扶
助金、老年照護住院醫療、豁免保費等多重 加值功能，同時兼顧保障，是老後
生活的最佳助跑員。

　　公勝保經則表示，考量退休準備是長期抗戰，且攸關個人未來生活 品質，
不容有所閃失，因此可選擇相對穩健可靠的保險工具，透過資 金分批投入、長
期準備等方式，一步步勾勒出自己的退休藍圖。透過 像分紅保單、利變型壽險
或變額萬能壽險，都是很適合作為退休規劃 的工具，因為它們都具有退休準備
與壽險保障的保單，有人身保障需 求的保戶可同時畢其功於一役，達到雙重目
標；此外，這些保單也能 透過年繳或月繳等分期繳費方式投入，不會影響當下
個人或家庭的經 濟，負擔不會過重。再者是這些保單都能長期準備與持有，透
過保單 複利增值或宣告利率等不同的機制設計，放大個人未來的退休金。

　　尤其退休需要被動收入穩定生活所需，以分紅保單為例，具年年還 本與累
積資產的特色，有的分紅保單也有領終身的設計，可作為退休 後的現金流；此
外，分紅保單可達到退休規劃專款專用的目的，避免 受其他理財目標影響，而
要挪用資產或暫停準備的腳步。保險業者強 調，規劃保險時必須將可能面臨超
高齡的疾病風險一併納入退休規劃 ，才算完整老年退休金儲備計畫。