力挺企業轉型及深耕台灣，土地銀行統籌主辦「和大工業5年期聯貸案新臺幣50億元」，其資金用途為償還金融機構借款暨充實中期營運周轉金需求，於10月30日與和大工業完成簽訂聯合授信合約，以行動支持本土產業鏈。

　為協助深耕汽車零件產業的和大工業永續經營並推動轉型升級，此次由土地銀行擔任統籌主辦銀行暨額度管理銀行，玉山銀行與第一銀行為共同主辦銀行，經各參貸銀行踴躍參與，超額認貸比例高達220％，顯見銀行團對和大工業長期務實經營的認同與肯定。

　土地銀行表示，和大工業為國內最大車用傳動零組件及全球電動車減速箱最大製造商，累積多年專業研發技術，與眾多知名OEM廠商建立合作關係，協同研發技術深獲歐美各國所信賴；除原有燃油車之傳動部品開發與製造外，亦積極轉型綠能車款如油電車、電動車減速齒輪組件開發，電動車營收占比逐年攀升。

　近年在臺擴大投資新建廠房，增設自動化齒輪與傳動軸元件智能產線，以高精度與高效率研發製造維持競爭優勢，致力產品的轉型升級，並積極投入電輔車、航太、機器人、及半導體封裝檢測設備等產品開發，未來展望應屬可期。

　土地銀行身為百分百國營銀行，秉持「豐厚、和諧、熱誠、創新」核心理念深耕臺灣，致力成為社會最值得信賴的金融夥伴，今年以「擴大綠色金融‧共創永續未來」為營運主軸，除鞏固不動產金融領導地位外，亦積極辦理政策專案貸款、綠色融資及推廣永續領域授信，包含建築綠色融資行銷方案、再生能源發電設備貸款、低碳轉型暨智慧升級相關貸款、臺電供應商融資等業務，另運用授信條件連結ESG指標，引導各企業夥伴加入綠色金融行列，期許共創企業、社會及環境永續發展的璀璨未來。

為因應數位化浪潮及客戶臨櫃交易需求減少，合庫銀行自2024年6 月啟動分行整併作業，迄今已完成裁撤北中南共15家分行，接下來預 定於2025年11月24日再裁撤松江等6家分行，合計一年多來共裁撤21 家分行。

　　合庫銀觀察，客戶交易習慣逐漸採自動化設備或數位線上服務，數 位金融交易方式愈發普遍，分行臨櫃來客人數日益減少，全體國銀國 內分行總家數也由2004年3,460家，至2025年8月底減少為3,358家， 呈現下降趨勢。

　　合庫銀歷經多次合併部分基層金融機構及農民銀行，國內分行家數 一度超逾300家，造成部分分行間距離過近，業務範圍高度重疊，無 法發揮營業據點效益。

　　因此，合庫銀指出，在遵循政府普惠金融政策前提下，規畫將距離 較相近、業務範圍重疊的分行進行整併裁撤，藉以集中資源並釋出人 力用於擴充其他分行的人員配置，有助於提升客戶服務品質、落實法 令遵循、執行防堵詐騙暨防制洗錢暨打擊資恐成效，以及強化內部控 制與整體經營績效；裁撤完成後，合庫銀仍擁有全國最多的分行通路 ，維持遍布全國各地綿密服務網絡。

　　相較之下，其他公股銀行多暫無分行增減計畫，兆豐銀行表示，有 鑑於金融科技發展以及客戶交易習慣變遷，現階段雖暫無新增或裁撤 實體營業據點規劃，但未來持續依金融市場營運環境變化評估調整。

　　臺灣銀行指出，配合政策經營下，部分業務相較於其他銀行有差異 性及不可替代性，因此在評估據點設置除商業利益考量外，也須兼顧 普惠金融下金融服務的可及性。另順應金融科技發展趨勢，對於實體 分行仰賴式微，加上主管機關對於銀行新設分行執照控管嚴謹，目前 拓展策略以現有營業據點規模，推動各項業務及營運數位化轉型為主 。

　　土地銀行則表示，為因應經濟環境變遷、提升營業據點經營效益， 將持續就現存分行的經營績效、營運成本、規模、鄰近分行距離、市 場競爭等因素檢討，分析是否須作遷移或整併等規劃。

　　退休族如何妥善運用理財工具，成為維持生活品質的重要關鍵。公 股銀行建議，退休族應避免過度追逐高報酬，而是以穩健、保本與現 金流穩定為核心，並善用定存、基金、債券及保險等工具，或者近期 熱門的黃金存摺、智能理財等，搭配分散配置，以確保長期退休金安 穩。

　　土地銀行指出，退休族群資產配置應以「保本」、「創造現金流」 及「中長期穩定增值」為主要考慮原則。整體資產配置上，扣除現金 部分，可將資金分配7成在穩健型資產，例如定存20％、債券型基金 或抗通膨連結債券基金20％、黃金存摺10％、貨幣型基金10％、儲蓄 險10％，配置重點在承受低度金融市場風險的同時，能創造持續的現 金流入，同時顧及資產流動性及稅賦負擔，中長期則能作為整體資產 穩定增值的基礎架構。

　　另外3成資金則可配置於成長型資產，例如配息型股票基金15％、 美股指數型基金15％，配置重點在以整體資產的相對小部位，承受一 定金融市場風險同時，可藉由參與美股為首的股票市場長期成長，獲 取超越平均通膨水準的資本增值，輔以股息收益再投資，獲取中長期 的複利效果。

　　兆豐銀行建議，預留10～15％資金於定存或高利率活存，雖利率相 對偏低，難以抵抗通膨，但確保短期生活開支與緊急需求，訴求穩定 性。其次，配置25～35％於債券，特別是政府公債或投資等級公司債 。

　　另可將25～30％投入於平衡型或債券型基金進行分散投資，兼顧專 業管理與中長期增值的需求。此外，適度配置20～25％於股票或高股 息ETF，雖仍存在市場波動風險，但能在退休期間維持資金的成長性 並抵禦通膨。最後，建議搭配10～15％資金於年金保險商品。

　　合庫銀行表示，黃金資產具抗通膨特性，市場波動時發揮避險，可 做為退休理財配置的一環。臺灣銀行則提到，銀行智能理財服務利用 AI及大數據分析等技術，並依據客戶投資風險屬性和財務目標提供客 製化基金投資組合，可因應市場變化，系統透過資產再平衡機制，自 動通知投資人進行資產配置調整，降低市場波動風險，提升資產增值 機會。

　台灣邁入高齡社會，退休人口持續增加，但如何避免「坐吃山空」 成為許多退休族的共同課題。公股銀行觀察，不少退休族在財務規劃 上出現盲點，常因低估通膨而錯估生活開銷、誤判投資風險、衝動消 費或是過度金援子女等，導致超支狀況，甚至侵蝕原本準備好的養老 金。

　　兆豐銀行指出，退休族群最常見的超支情形，多半來自於醫療與長 照費用高於原先估計，再加上通膨長期推升生活成本，導致退休金購 買力逐漸下降。部分退休族也會因子女教育或購屋支援而增加額外支 出，使得財務壓力進一步增加；若退休後追求更高生活品質，例如旅 遊與娛樂支出成長，也容易造成預算超支。此外，如不幸遇到投資失 利，資產本金受到侵蝕，更會對長期財務穩定造成影響。

　　臺灣銀行亦觀察，退休族常見的超支原因包括資助成年子女、頻繁 旅行、衝動消費、忽略未來醫療與長照費用與過度樂觀等，通常過度 相信儲蓄足夠，愈容易造成支出失控。

　　土地銀行提醒，為了避免低估通膨所導致的生活成本上升，應控制 每年自資產提領的退休金支出比例，搭配投資部分資產於抗通脹工具 ，並定時追蹤通膨相關指數作為制定費用預算的使用參考，且提早購 買好長照險或醫療險，並預留一定比例退休金作為醫療基金。

　　兆豐銀建議，可以及早透過醫療險與長照險來轉嫁不確定支出，並 在資產配置中保留一定比例投資部位，以確保資金能隨時間增值並對 抗通膨。同時，應清楚劃分家庭財務界線，避免因子女需求而影響自 身退休生活品質；日常支出方面，也宜建立預算並採取定期提領方式 ，使現金流更規律化。

　　合庫銀行表示，退休理財的重點不僅在於累積資產，更在於確保資 金可長久支撐退休生活，退休族應定期檢視資產配置，以醫療、長照 險保障健康風險，年金險、境外債券或債券型基金確保穩定現金流， 並適度配置具成長潛力的基金或ETF，以平衡收益與風險。

　　臺銀也提到，退休族群應控管每年從退休金中提領的比例，例如3 ～4％法則，並建立預算紀律與記帳習慣，提前規劃醫療與長照保險 ，且避免衝動消費，更要與子女溝通財務界線，避免超支狀況發生， 確保退休生活安穩無虞。

土地銀行代理銷售臺灣產物保險公司專為傳統市場量身打造的「集合式商業火險
保單」，將傳統市場火災、爆炸及營業中斷等潛在風險納入保險範圍，能在災害
發生後提供攤商基本保障並填補損失，強化市場韌性。

依照內政部消防署統計，我國去（113）年發生1萬5,430次火災，總共造成新臺幣
13.3億元房屋及財物損失，平均每次祝融肆虐造成8.6萬元損失。去年至今
（114）年3月間發生數起傳統市場火災，造成攤商財產損失及營業中斷，讓商家
多年心血付之一炬。

傳統市場過往是保險服務覆蓋盲區，為提供攤商合宜保障，土地銀行代理銷售臺
灣產物保險公司提供攤商專屬的「集合式商業火險保單」，投保範圍涵蓋火災、
爆炸、煙燻等項目，並注入微型保險精神，減輕投保負擔，同時獲得基本合宜的
保障。

臺北市成功市場及錦安市場已透過土地銀行與臺灣產物保險公司簽署「集合式商
業火險保單」，以市場自治會為要保人，平均每位攤商每年保費僅數百元，即享
有停業損失保險，且最多可補償90日，讓攤商做生意更有保障。此外，土地銀行
積極推展微型傷害保險、小額終老保險，以簡單易懂、低保額及便宜保費為商品
特色，讓更多客戶只須繳交低廉保費就能享有遭遇危難時的基本保障。（陳碧
雲）

中央銀行最新公布9月本國五大銀行（臺銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承
做放款加權平均利率再下滑至2.12％，整體利率下降主因在於貸款結構的改變。

央行經研處副處長葉盛昨（22）日分析，在購屋貸款方面，低利的新青安貸款占
比提高；資本支出貸款中，高利的土地融資金額減少；周轉金貸款則因低利的政
府及大額企業貸款增加。唯獨消費性貸款因風險溢價因素利率上升。其中9月新
承作購屋貸款金額505億元，這是2023年5月約二年半以來新低。

葉盛表示，整體房市交易趨緩，六都9月買賣移轉棟數月減3.53%，年減29.5%。
累計今年前九月六都建物買賣移轉棟數年減27.85%。9月六都買賣移轉棟數除台
北市外，其餘五都的移轉棟數均呈現月減，且六都年減幅均達兩位數以上，顯示
市場交易量明顯縮減。

六都中，年減幅度超過三成的有新北市、台南市、高雄市。央行選擇性信用管
制，規範貸款成數，對房市交易發揮影響。

葉盛指出，9月份新青安貸款金額為222億元，占比自前一月40.54%升至43.96%，
創下新高。儘管整體購屋貸款金額下降，但因利率較低的新青安貸款比重增加，
拉低了整體房貸利率。

在房價指數方面，根據信義房價指數顯示，9月大台北地區房價年減1.67%。永慶
房產集團發布的第3季房價指數顯示，全台房價季減2.75%，年減6.84%，跌幅明
顯。

央行最新出爐的業務報告也顯示，全體銀行不動產貸款餘額、購置住宅貸款餘
額、建築貸款餘額年增率已分別自近期高點，也就是去年9月底的9.4%、11.3%，
以及10月底的4.7%，降至今年8月底的4.9%、6.3%、0.7%。

國內最具權威的企業榮譽指標「第22屆國家品牌玉山獎」頒獎典禮， 21日晚間
盛大舉行。副總統蕭美琴親臨現場頒獎並致詞表示，「玉山不僅是台灣最高
峰，更象徵堅毅與勇氣。」她指出，每一座玉山獎的背後，代表企業在創新研
發、品質管理、社會責任與環境永續上的長期投入，也展現台灣品牌從「製造
導向」邁向「價值導向」的重大轉型成果。蕭副總統並期勉企業持續創新精
進，讓台灣產業在國際舞台上大放異彩，產品行銷全世界。

由中華民國國家企業競爭力發展協會所舉辦的「第22屆國家品牌玉山獎‧第27
屆國家建築金質獎」頒獎典禮是國內企業與營建業界年度最大盛會，活動匯聚
產官學界菁英，冠蓋雲集協會邀請副總統蕭美琴、行政院秘書長張惇涵、立法
院院長韓國瑜、監察院副院長李鴻鈞、考試院副院長許舒翔、經濟部部長龔明
鑫、內政部政務次長董建宏、國發會副主委詹方冠、公共工程委員會副主委李
怡德、國土署署長吳欣修、內政部建築研究所所長王榮進親臨致詞頒獎，展現
政府對企業發展與品牌競爭力的重視與支持。

大會主任委員、立委鍾佳濱致詞時指出，近年全球經濟環境劇烈變化，包括AI
熱潮、全球通膨、關稅衝擊與淨零轉型等挑戰，台灣企業展現強大韌性，在國
際市場中站穩腳步。玉山獎的評選宗旨，在於表揚最具競爭力的企業與領導
人，肯定其在服務品質、研發創新與品牌文化等面向的卓越表現，鼓勵產業持
續升級、推動品牌國際化。

大會執行長陳振茂指出，這屆報名踴躍、件數創新高，經專家嚴格審查，最終
選出340件得獎作品，涵蓋「傑出企業」、「最佳產品」、「最佳人氣品牌」、
「傑出企業領導人」等獎項。玉山獎以「製造業服務化」、「服務業國際化、
科技化」、「傳統產業特色化」為三大推動主軸，並以「品質、品牌、品味」
作為核心評選標準，全面檢視企業在營運、研發、永續及品牌價值的綜合表
現。

獲獎企業橫跨金融、能源、科技與民生等產業，包含南山人壽、關貿網路、愛
爾達科技、台灣電力公司、台灣中小企業銀行、維科生技、台灣中油、土地銀
行、元大證券、黑橋牌企業、漢來美食及八方雲集等知名品牌，充分展現台灣
產業多元與創新能量。

陳振茂表示，玉山獎不僅是榮譽的象徵，更是推動企業永續與產業升級的重要
力量。評審過程特別強調綠色經濟、數位轉型及環保節能概念，鼓勵企業在追
求成長的同時兼顧社會責任與環境關懷，為台灣打造具全球競爭力的「國家品
牌」。

國內最具權威、規模最盛大的企業獎項「第22屆國家品牌玉山獎」 頒獎典禮於10
月21日晚上7時於中油大樓國光廳盛大舉行，產、官、 學界菁英代表齊聚一堂，
共同見證這歷史性的時刻，蕭副總統等多位 政府首長親臨致詞及頒獎，肯定所有
得獎人的成就是臺灣的驕傲。

　　由中華民國國家企業競爭力發展協會所舉辦「第22屆國家品牌玉山 獎．第27
屆國家建築金質獎」頒獎典禮是國內年度最大盛會，頒獎典 禮盛大隆重，副總統
蕭美琴、行政院秘書長張惇涵、立法院院長韓國 瑜、監察院副院長李鴻鈞、考試
院副院長許舒翔、經濟部部長龔明鑫 、內政部政務次長董建宏、國發會副主委詹
方冠、公共工程委員會副 主委李怡德、國土署署長吳欣修、內政部建築研究所所
長王榮進等首 長親臨致詞頒獎，並代表政府給企業最大的支持與鼓勵，肯定所有
得 獎人的成就是臺灣的驕傲。

　　副總統蕭美琴在致詞中，代表政府給予得獎企業最大的支持鼓勵， 期勉企業
不斷創新精進，在各領域表現讓世界刮目相看，讓臺灣產業 在國際大放異彩，產
品行銷全世界。

　　主任委員鍾佳濱立委致詞提到，國家品牌玉山獎甄選最具競爭力之 傑出企
業、最佳產品、最佳人氣品牌、傑出企業領導人等獎項，肯定 企業的文化內涵，
鼓勵企業重視服務品質與研發創新，讓台灣產業更 加蓬勃發展，把台灣品牌推向
國際。

　　大會執行長陳振茂表示，國家品牌玉山獎報名踴躍，參選作品大幅 成長，本
次計有340件得獎作品，獲獎知名企業如南山人壽、關貿網 路、愛爾達科技、台
灣電力、臺灣中小企業銀行、維科生技、台灣中 油、臺灣土地銀行、元大證券、
黑橋牌企業、漢來美食、八方雲集國 際…等。

　　「國家品牌玉山獎」網站：www.twyushan.com.tw，專線：（02） 2346-
2295，主辦單位：中華民國國家企業競爭力發展協會。

　土地銀行首次參與第22屆國家品牌玉山獎甄選活動，於今（114） 年10月21
日一舉囊括8項國家品牌玉山獎，包含1項「傑出企業領導人 」、5項「最佳產
品類」及2項「最佳人氣品牌類」，展現國營金融機 構在穩健經營與創新發展
的卓越表現，其中，董事長何英明更勇奪「 傑出企業領導人」重量級獎項，充
分展現其卓越領導力與推動友善金 融、加速數位化發展及落實企業社會責任之
成果。

　　董事長何英明在土地銀行任職逾40年，自基層做起，資歷橫跨授信 、稽
核、法遵及債權管理等領域，時刻秉持「堅持授信品質」、「嚴 控風險管理」
及「革新經營思維」等經營原則，不僅以專業經理人之 姿帶領土地銀行締造
113年稅前淨利187.29億元的歷史最高記錄，且 同年度逾放比率維持在0.09％，
備抵呆帳覆蓋率1,887.08％更是公股 行庫之冠，顯見穩健經營實力，因此拿下
本屆國家品牌玉山獎「傑出 企業領導人」國家級肯定。

　　土地銀行持續推動數位轉型、深化普惠金融服務及落實永續發展， 本次於
「最佳產品類」共五項產品獲得獎項肯定，得獎作品包含「機 器人流程自動化
－土銀防制洗錢更進化」，以科技創新防範金融犯罪 ；「發展租賃債權證券
化，創造多元資本市場」，將租賃債權轉化為 證券化商品；「想換就換，土銀
不間斷」，因應數位金融拓展外匯服 務；「勞工朋友輕鬆貸－土銀數位化有
成」，透過持續優化線上系統 ，落實普惠金融政策；「從30分到30秒－打造友
善醫療繳費愛心體驗 」，結合多元支付機制，實踐金融友善宗旨。

　　此外，土地銀行長年耕耘不動產專業銀行品牌形象與推動臺灣羽球 發展，
本次於「最佳人氣品牌類」獲得二項得獎肯定，其中包含「不 動產業金流一站
通 4C數位金融服務」，以客戶需求深化不動產授信 一條龍服務；「土銀深耕
羽壇半世紀－金牌國手搖籃」，以長期培育 羽壇優秀選手，支持羽球運動發
展。

　　土地銀行依循「豐厚、和諧、熱誠、創新」的永續經營理念，不僅 連7年
獲金管會「金融服務業公平待客原則評核」績優肯定，也是企 業社會責任的最
佳代言人，更連續16年獲頒教育部「體育推手獎」肯 定，無論在金融專業或體
育發展，土地銀行皆秉持「普惠金融、永續 共榮」的核心精神，致力成為兼具
專業與社會責任的優質金融機構。

　房市信用管制措施見效，房市熱度明顯降溫。中央銀行22日公布9 月五大銀
行新承做房貸金額及利率，月減111.54億元至505.04億元， 創2023年5月以來的
二年五個月新低，利率同步降至2.294％。

　　央行公布9月五大銀行臺銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀新承做放 款加權
平均利率為2.12％，較8月的2.196％下降0.076個百分點，除 消費性貸款利率上
揚外，其餘各類貸款利率均下降。若不含國庫借款 ，新承做放款加權平均利率
同步降為2.155％。

　　房貸方面，9月新承作金額明顯下滑，央行經研處副處長葉盛說明 ，主要
受到移轉棟數減少所致，9月六都建物買賣移轉棟數16,075棟 ，月減3.53％，且
年減29.55％，前九月則年減27.85％；六都9月移 轉棟數全數呈現年減，尤其新
北市年減38.32％最低迷，其次為高雄 年減35.2％、台南年減32.38％。

　　反映當前移轉棟數減少、買氣下滑，9月信義房屋大台北房價月指 數雖月
增0.77％，但年減幅達1.67％。另，根據永慶房屋全國今年前 三季房價指數是
143.8，季減2.75％、年減6.84％，均反映當前房價 已開始鬆動。

　　根據央行的書面報告，全體銀行不動產貸款集中度也從去年高點3 7.61％，
降至今年8月底的36.71％。央行指出，管制措施執行成效逐 漸顯現，房市交易
降溫，民眾看漲房價預期心理下降，房價漲幅趨緩 。

　　葉盛分析，9月整體房市交易量持續萎縮，整體呈現量縮價鬆動， 9月房市
整體量能持續下滑，且今年以來一直是這樣的情況，除過年 當月因比較基期不
同，其餘月份大方向都呈現趨緩。但他強調，房市 降溫有很多因素，央行選擇
性信用管制已逐步見效，但央行目的並非 打房，而是控管金融風險。

　　9月房貸利率小幅下滑至2.294％。葉盛表示，主因整體貸款金額下 降，相
對之下新青安房貸規模雖已趨緩，但比整體新增房貸降幅小， 在利率較低的新
青安房貸比重增加下，就使整體房貸利率下行。央行 統計9月五大行新承做新
青安房貸約222億元，占新承做房貸比率上升 至40.96％，創史上新高。

據金管會統計，公股銀行今年上半年數位帳戶數達682萬戶，年成 長2成，其中以臺灣銀行年增44.75％居冠，其次是臺灣企銀44.12％ 、土地銀行32.84％，其他銀行年增幅亦普遍達雙位數。不過，若與 第一季相比，整體成長速度已趨緩，顯示市場逐漸飽和。

　　數位帳戶便利性高，銀行業者通常會提供比一般帳戶更高的活存利 率，還會搭配跨行轉帳、提款等優惠。而公股銀提供的數位帳戶優惠 雖難敵民營，但近年大力推廣下，開戶數仍穩定成長。

　　觀察公股銀今年上半年數位帳戶數成長情形，除臺銀、臺企銀年增 逾4成、土銀年增逾3成外，兆豐銀行年增幅也超過2成，合庫、彰化 與第一銀行年增幅逾1成，僅華南銀行成長不達雙位數。

　　然而，隨數位帳戶市場飽和，加上警示戶增加，為了防範詐騙，多 數銀行今年一度暫停以自然人憑證做線上開戶驗證，也讓整體開戶成 長情形逐漸趨緩。

　　若從開戶數來看，截至今年6月底，以一銀數位帳戶數205萬戶居冠 ，其次依序為華銀及彰銀各105萬戶、合庫銀90萬戶、土銀62萬戶、 臺銀45萬戶、兆豐銀44萬戶、臺企銀22萬戶。

　　臺銀為了有效擴展年輕客群，今年度持續推出多項行銷活動，例如 以吉祥物「BUBI」全新設計的簽帳金融卡卡面，吸引不少年輕民眾申 辦；同時推出以就學貸款身分驗證申請開立數位存款帳戶方式，鼓勵 學生族群開立數存帳戶綁定學貸授扣，藉此擴大客群。

　　臺企銀也有吉祥物「Hokii企鵝」，其Hokii數存帳戶祭出最高2.9 ％活存利率，每月提供20次跨行轉帳、12次跨行提款免手續費優惠。

　　土銀觀察，數位帳戶除提供新台幣存款優惠利率、跨行轉帳及提款 手續費優惠外，還有外匯存款、基金申購手續費等優惠，是提高客戶 申請數存帳戶的主要誘因。

　綜合財政部國庫署、金管會銀行局統計資料顯示，公股銀行警示帳 戶數逐年攀升，但增幅已逐漸趨緩；不過，若觀察2021年至2025年3 月底期間，公股銀警示帳戶數增幅普遍仍高於全體國銀（含郵局）平 均水準。

　　根據統計，近四年來各家公股銀警示帳戶數年增幅大多落在3成到 5成左右，截至2024年底警示帳戶數增幅較高的包括兆豐銀行、臺灣 企銀皆各逾4成，增幅最低的是第一銀行不到2成。

　　就2021年至2024年間警示帳戶數增幅來看，除臺灣銀行外，其他7 家公股銀增幅均已陸續趨緩。然而若與全體國銀（含郵局）平均水準 相比，僅2022年底臺銀、合庫銀行、彰化銀行及2024年底一銀增幅低 於民營銀行與郵局，其他公股銀增幅都高於平均。

　　進一步統計至2025年3月底，八家公股銀警示帳戶數年增幅皆較20 24年底放緩，其中一銀警示帳戶數更較2024年底略減13戶；八家公股 銀警示帳戶數合計共4萬2,206戶，與2024年同期相比增幅依序為兆豐 銀39.18％、土地銀行34.2％、臺企銀31.35％、華南銀行31.18％、 合庫銀31.01％、臺銀30.25％、彰銀26.01％、一銀6.66％。

　　同期間全體國銀（含郵局）警示帳戶數增幅為19.38％，同樣除了 一銀以外，各公股銀增幅仍高於同業平均水準。

　　對此，財政部國庫署指出，為因應近年警示帳戶數增加情形，各公 股銀皆已採取多項帳戶管理強化措施，包括精進開戶審查 、運用科 技偵測異常態樣及實施相關檢討機制等；而財政部除提示各公股金融 事業應配合政策精進相關防詐措施外，亦邀請檢察官演說相關實務經 驗。

　　《銀行法》第72條之2限額排除新青安，被視為房貸水龍頭扭開， 不過，據了解，近期公股銀行新青安進件量並無明顯增加，儘管有部 分銀行9月受理件數較8月回升，但整體變化不大，顯示房貸市場持續 降溫，房市交易量不如以往熱絡。

　　公股銀主管觀察，新青安申請趨緩情形明顯，房價部分，除預售屋 無法降價外，中古屋價格已出現鬆動，整體來看，中央銀行信用管制 奏效，關鍵在於限制貸款成數，對抑制房價上漲速度多少有些影響。

　　另據透露，前段時間不少民眾在其他銀行貸不到房貸，因而轉往臺 灣銀行、土地銀行申請，目前這兩家大型房貸行庫進件量已趨緩。其 中，土銀不受《銀行法》第72條之2比率限制，臺銀比率則從26點多 上升至27點多，仍在安全範圍內。

　　公股銀主管指出，銀行房貸資金緊縮，主要是因受央行不動產放款 總量管控影響，但公股銀配合政策承作新青安房貸、一般首購及都更 危老等貸款，近一年來不動產放款集中度不降反升，這部分目前央行 也給予彈性空間。

　　隨著政策鬆綁，雖然新青安進件量未明顯增加，但行庫房貸排撥情 形已逐漸改善，財政部長莊翠雲日前表示，新青安貸款9月起不受《 銀行法》第72條之2限制後，目前待撥件數與金額分別降到5,200多件 、566億元，金額及件數都較先前減少50～60％，等待撥款時間也縮 短至2個月以內。

　　根據財政部統計，新青安貸款自2023年8月上路以來，截至2025年 9月底，累計核貸13萬6,518戶，金額達1兆565億元。財政部強調，未 來將持續督導公股銀就新青安貸款執行優化措施，包含落實貸前徵審 、強化貸後管理，輔以跨部會資料勾稽、加強查核轉租、人頭戶或營 業等未符自住目的貸款，收回補貼利息及重新調整核貸條件。

　公股銀行今年前三季獲利大多較去年同期成長，立委16日關心公股 銀明年度調薪計畫。據了解，往年若軍公教調薪，泛公股銀多會循往 例配合全體調薪，如今年啟動全面加薪，明年應無全面調薪計畫，但 仍有既有年度晉級加薪，平均幅度約落在2％～4％，依員工職級而定 。

　　九家公股銀除臺銀、土銀及輸銀為完全國營銀行，薪酬比照公務人 員，其餘泛公股銀近年連續多年調薪。以今年為例，軍公教調薪3％ ，各公股銀多比照辦理全面調薪，再加上例行升等晉級調薪後，整體 平均調幅約4％～6％左右。

　　公股銀高層認為，加薪前提應視有沒有通膨壓力而定，金融業薪資 原本就優於多數產業，「企業有賺錢，多給員工獎金很合理，相對地 少賺就少給」，但如果年年加薪，長期下來人力成本墊高，也是一種 負擔。

　　立委並提到，少子化是國安問題，人口老化嚴重，若公股銀生育補 助能夠提高，將有助於鼓勵員工生育，如國內某大型金控每年符合第 一胎生育補助的員工僅200多人，以此舉例，假設每胎加10萬元，總 額約2,000多萬元，對公股銀來說，應該還可以負擔。

　　財政部長莊翠雲表示，相信公股代表們會積極為員工謀取福利；兆 豐金控暨銀行董事長董瑞斌指出，雖然明年不一定會針對全體員工加 薪，但仍可以從年度晉級、績效獎金等來提升員工薪資，生育補助部 分，兆豐目前為第一胎12萬元、第二胎15萬元、第三胎18萬元，未來 是否增加，可以再研究。

　　近期勞工請病假沒收全勤獎金議題掀起討論，臺灣金控暨銀行董事 長凌忠嫄說明，臺銀所有員工都是公務員，因此沒有全勤獎金。

　　董瑞斌說，兆豐銀設有全勤獎金、不休假獎金，其中不休假獎金採 比例計算，若是正常休假，仍會依規定發放，不會因休假而全數取消 。

　　穩定幣成國際金融界討論的熱門議題，台灣金融界是否跟進，央行 與金管會陸續表達支持的立場。財政部長莊翠雲16日在財委會業務報 告詢答時對此指出，金管會正在草擬相關法規，包括穩定幣未來發行 條件、透明度、連結的法定資產和監管等要件，同時也要看市場發展 的情況，像國外穩定幣有的是綁美元，有的是綁美債，公股銀行可視 市場情況，自行決定是否發行。

　　目前正攜手8家銀行進行黃金RWA代幣化應用驗證的臺銀，是台灣最 具代表性的銀行，另一以外匯業務擅長的兆豐銀，是否發行穩定幣也 頗受矚目，兩家銀行分別被視為新台幣、外幣穩定幣最有可能的發行 機構。

　　臺銀董事長凌忠嫄說明，作為國內唯一銷售實體黃金的銀行，黃金 RWA代幣化的研究，的確是由臺銀與其他銀行共同參與，目前正在進 行試驗階段；兆豐銀董事長董瑞斌表示，曾於例會受財政部邀請專家 針對穩定幣進行報告，並沒有進入到公股銀是否發行的討論階段。

　　立委指出，中央銀行總裁楊金龍表示台灣有空間發行穩定幣，將來 應會由金融機構發行，公股銀帶頭發行可以衝刺金融科技，並最有可 能的發行機構最大批發銀行，正與土銀、華銀、彰銀、臺企銀及民營 中信銀、永豐銀、上海商銀、將來銀行等共9家銀行，針對黃金代幣 化進行PoC（概念驗證）實證，預估年底前提出驗證可行性結果。

據金管會2025年9月底統計，16家國銀承做「以房養老」累積核貸件數首度衝破萬件到1萬14件、核貸額度583億元，各季增372件和25億元，季增件數與額度量均改寫史上同期最佳戰績。

銀行圈指出，以房養老重拾成長動能有三大主因，一、今年房市交易冷，老人房子難賣，乾脆拿房子換退休金，二、房價一路漲，房子估值攀升，尤其是雙北房價漲多，拿房子可以換更多退休金。

最後是行庫都配合政策任務，連以房養老都設考核目標，以房養老也不計入72-2條不動產放款限額天條，讓行庫無後顧之憂。

據統計，累計前三季前六大行庫新增核貸件數961件，占全體新增貸1,033件的93%，再以核貸額來看，新增核貸額66.2億元，占全體新增核貸74億元的89%，其中以合庫件數和核貸額各增加273件、21億元都逾四分之一強。

若以第3季單季來看，則以土銀單季季增154件、7.5億元居首，合庫季增74件、5.8億元次之。

一家銀行主管坦言，即便行庫有政策任務，但隨高齡化社會，老人自主意識抬頭，想以「房」養老，取代以「兒」養老，接受度提升，再加上房價漲，拿房子換養老金，養老金也變多。

例如雙北房子估值從2,000萬，拉高到2,400萬元，若以六成核貸成數來看，就可多貸240萬元，以60歲、領取30年、平均年息2%來估算，平均每月可多領約8,000元左右的養老金。

各銀行是在2015年底開辦「以房養老」，前兩年因銀行陸續加入、業績快速成長，隨老人有土斯有財、留房給子女等觀念根深，加上民營銀行考量老人長壽、不動產跌價、及利率風險，如今僅剩六大行庫撐起一片天。

這六大行庫是臺銀、土銀、合庫、第一銀、華南銀和台企銀。數據顯示，2025年9月底光這六大行庫承辦以房養老件數達9,703件、核貸額553億元，占整體以房養老業務97%。

這也意味著其他十家銀行承辦以房養老的業績持續低迷，這十家中有六家業績全部「原地踏步」。

　土地銀行為鼓勵青年學子實現對金融科技之創新創意，發掘人才並 提供產學交流機會，與金融研訓院攜手舉辦「2025年土地銀行校園金 融創意挑戰賽」，以大專院校學生為對象，於11月7日前提交有關金 融創意的企劃案，即可報名參加競賽，總獎金高達32萬元。

　　該屆校園金融創意挑戰賽聚焦「金融防詐」、「永續金融」、「智 能理財」及「數位金融」，邀請學生發揮創意，瞄準未來提出創新金 融解決方案。參賽者通過初賽書審、複賽工作坊及決賽簡報，就有機 會抱走金獎16萬元、銀獎8萬元、銅獎4萬元及優選8,000元。

　　土地銀行長期響應金管會「金融科技發展路徑圖2.0」政策目標， 致力推動金融教育及深耕AI，對內舉辦數位金融培訓及應用競賽，更 連續八年榮登經濟部「本國法人專利申請百大排名」。此外，亦積極 打造校園創新舞臺，鼓勵學生用金融專業與創意思維，勾勒未來的金 融服務藍圖。

　　土地銀行期望藉由本次競賽促進產學合作，引領年輕世代發揮創造 力，將金融科技推向創造社會互利共好的新高度。

　金融數位化時代伴隨資安威脅，國內金融機構近年成為駭客攻擊的 目標。根
據公股銀行內部統計，駭客平均一年會嘗試入侵銀行官方網 站、網路銀行及
App等合計高達數千萬次。近期國內適逢多個連假， 期間有公股銀一連多日從
官網到內部公文系統都遭駭客嘗試攻擊，所 幸均成功防護，並未造成資安事
件。

　　據了解，部分公股銀面對駭客嘗試攻擊時，會在一偵測到流量異常 後，第
一時間先將網站後台系統關閉，導致服務短暫中斷的情形發生 ，也因而產生客
訴。公股銀主管觀察，近年駭客嘗試入侵頻率有顯著 增加趨勢，其中又以網銀
及App遭嘗試入侵的次數最高，駭客攻擊手 法也變得多元，且結合AI自動化攻
擊，目前仍以DDoS（分散式阻斷服 務）攻擊及探測連線為大宗，推估可能為
駭客組織集團化，並以金錢 為目的發動攻擊。

　　合庫銀行分析，駭客攻擊銀行頻率增加最大主因為高額利益驅動， 由於銀
行擁有最直接、最有價值的資產，讓金融業成為駭客眼中回報 率最高的目標。

　　此外，為提升效率與客戶體驗，銀行導入新技術與服務，卻增加潛 在攻擊
入口。臺灣銀行指出，金融產業正推動數位金融轉型，提升數 位便利性的同
時，也增加遭駭客攻擊的風險，呈現數位金融服務與攻 擊面同步擴張。

　　兆豐銀行表示，台灣因地緣政治關係，加上是亞洲先進的科技重鎮 ，多個
網路駭客或網路犯罪組織都會將台灣當作資安攻擊的「練兵場 」，甚至有不少
的零日攻擊（Zero Day Attack）在被發現前，台灣 就已經遭受到衝擊。

　　各公股銀目前已建構多層次縱深防禦架構，包括DDoS阻斷服務防禦 系
統、網站應用程式防火牆（WAF）、入侵偵測及防禦（IDS／IPS） 等，並搭配
資安監控、資安健檢等措施，以偵測及阻擋可能的資安攻 擊行為，近期未有遭
駭客攻擊而影響客戶的資安事件。

　　土地銀行強調，除了布建多層次縱深入侵防禦及防火牆架構外，對 外服務
網站及系統均安裝防網頁置換軟體，可有效於駭客攻擊第一時 間阻擋網頁竄
改，避免發生網頁被置換的資安事件。

隨著駭客攻擊頻率及手法日益升級，公股銀行對資安人才需求迅速 增加。各銀行
除持續強化技術防護外，也積極招募與培育資安專業人 員，以因應未來數位金融
轉型與資安挑戰。

　　臺灣銀行目前約有60名資安相關員工，每年持續辦理新進人員招考 作業，預
計2026年再增員9人左右。臺銀表示，由於該行為完全國營 銀行，薪酬與福利相
對穩定，資安人員入職後，也提供相關培訓，為 鼓勵員工積極學習，已將國際資
安專業證照納入升遷制度加分項目， 以達留才攬才成效，進而提升競爭力。

　　合庫銀行在2018年成立資訊安全專責單位，目前人力36人，合庫銀 指出，未
來將配合主管機關方向與自身數位轉型策略，招聘多名資安 專業人才，透過內外
部教育培訓，提升資安同仁專業技能以應變時刻 變動的資安挑戰。

　　兆豐銀行同樣於2018年成立資訊安全專責單位「資訊安全處」，兆 豐銀說
明，自專責單位成立以來陸續增加資安專職人員，並於資訊單 位與部份海外分行
都設有專職資安業務的員工。專職人員除了須符合 每年法定時數的資安培訓外，
也會根據業務需求及參考金管會「金融 資安人才職能地圖」，鼓勵參與外部專業
機構所辦理的專案型資安教 育課程，領域涵蓋網路安全、雲端防護、資安法規遵
循等領域；另透 過參與各類研討會，進行經驗交流與資訊安全情資分享。

　　兆豐銀強調，因應日益嚴峻的資安威脅，預計於明年度增加數名資 安專職人
員，在專業能力的認可上，除學歷的客觀條件外，資安實務 歷練也是人員進用職
等考量因素之一；土地銀行統計，目前資安專責 單位員額共24名。

　隨美國聯準會（Fed）啟動降息，及雙十連假中美貿易戰再爆，美 股應聲血
崩，影響公股銀行股債市投資策略，公股銀行認為，第四季 波動可能加劇，但
台股長線可延續上行動能，將以逐步從追逐題材轉 向實質能實現獲利的企業，
鎖定AI、高息個股；債市因預期第四季美 債殖利率呈區間震盪，將適度加碼債
券，逢利率彈升分批建置部位。

　　土地銀行指出，第四季市場資金焦點將從前三季的追逐AI題材轉向 AI獲
利，操作策略將鎖定能將營收成長轉化為實質EPS的公司；焦點 將從「雲端集
中」轉向「邊緣擴散」，將鎖定具備AI規格升級題材的 個股，逢修正將伺機進
場加碼。

　　債市方面，土銀第四季持續採多元資產配置策略，挑選信評等級優 良債
券，持續密切關注金融市場情勢，慎選優質發行主體，外幣債券 將配置浮動利
率債券，以降低利率變動對評價的影響風險。

　　臺灣銀行表示，第四季股票投資水位將維持在6成左右，美關稅政 策及地
緣政治風險持續，影響企業獲利，但台灣受惠AI需求強勁，將 是支撐經濟增長
的關鍵，後續操作將視金融市場狀況，動態調整投資 組合，伺機布局營運展望
佳且具高現金殖利率題材個股。

　　市場預估年底前美仍有2碼降息空間，關注地緣政治、對等關稅後 續發
展、美政府僵局影響。臺銀在風險與收益考量下，將逢利率彈升 分批布建信用
品質佳的債券標的，且美政府關門使經濟數據發布延宕 ，投資上更審慎。

　　兆豐銀行指出，目前台股部位相對較多，第四季將持平或小幅減碼 ，主要
因4月以來台股漲幅已大，近期市場雜音較多，預估第四季震 盪加劇，年底前
操作將較第三季保守，以穩健為主。選股聚焦AI所驅 動的半導體製造及高科技
相關零組件產業、軍工製造及民生消費復甦 的消費產業等。

　　債市考量未來通膨風險，將逢殖利率反彈買入固定利率債券並謹慎 波段操
作，但Fed降息1碼且其他央行貨幣仍寬鬆，第四季操作固定利 率債券區間預計
較前三季下移，浮動利率債券將延續擇優承作原則。