2026年被外界視為「人形機器人元年」，人工智慧應用正由數位工具邁向實體互動的實用化階段，市場高度期待以科技回應高齡化、少子化所形成的照護缺口。不過，壽險業者表示，在科技運用尚未落地成熟前，應先透過保險架起防護網，才能避免因失能引發的經濟壓力與保障缺口。

　　根據衛福部最新統計，台灣每100人中約有五人持有身心障礙證明，其中近45％為18歲～64歲的勞動人口，顯示身心功能受損不再侷限高齡族群。雖身心障礙不等同於失能，但在功能受限、疾病或意外風險交織下，部分族群仍可能面臨失能程度加重、照顧年期拉長的情況；尤其當其同時肩負家庭主要經濟收入責任，一旦陷入嚴重失能，照護年期可能長達10年～20年以上，嚴重影響勞動力與家庭經濟。

　　從家庭財務面觀察，當嚴重失能狀態具高度不可逆性時，帶來的衝擊不限於醫療費用支出，包括主要經濟來源中斷及照顧者投入所產生的隱性成本。以長期照顧支出來看，長照家庭一年平均花費約50萬～ 90萬元，對多數家庭而言已構成長期的財務負擔，亦凸顯系統性風險管理重要性。

　　AIA友邦人壽總經理侯文成表示，科技能為未來照護模式帶來新想像，但實際運用尚存在落地、成本與普及等門檻；嚴重失能衍生的長期照顧需求與經濟壓力並不會等待科技成熟才發生，相關風險預防需要提前納入規劃。

　　壽險業者建議，可透過多元保險工具提前建立風險防護，提升家庭財務韌性。例如以意外失能扶助保險金給付為設計核心的「友邦人壽鑫滿扶保利率變動型終身保險」，可協助家庭因應意外傷害事故致成第一～六級失能的長期照護需求，包含單筆給付的意外失能保險金等。

　　另外，富邦人壽推出新台幣、美元的即期利變年金保單，具「即繳即領、保證保本、月月領回」三特點，其中領回資金可作「長照金」來因應高齡照護風險，轉嫁長照所致財務缺口。因國人不健康餘命約八年，因應高齡少子化社會的長壽風險，建議善用長照保險的長照分期給付，轉嫁一旦失智或失能所需的長期照護費用負擔，讓老年生活有靠山。

　　隨台灣高資產族群規模快速擴大，財富管理市場正從過去以投資報酬為核心，轉向強調「跨境配置」與「世代傳承」的架構。根據最新發布的《2026台灣超高資產客群財富洞察報告》，高資產客戶對資產傳承與家族財務安排的重視程度明顯提升，財富不再只是累積，更講求如何安全、有效且有秩序地移轉至下一代。在此趨勢下，兼具保障、收益與現金流機制的美元利率變動型終身壽險，逐漸成為市場關注焦點。

　　壽險業者指出，「財富傳承」並非超高資產族群專利，而是所有希望為家人建立長期財務保障者都應及早規劃的重要課題。

　　透過保險架構進行資產安排，不僅可避免一次性資金移轉帶來的風險，更能讓財富以分期方式穩定給付，形成跨世代的長期支持。

　　AIA友邦人壽總經理侯文成表示，以跨世代傳承為例，長輩可透過年度贈與機制，為孫子女投保具生存保險金設計的利變型壽險，當保單達到給付條件時，即可作為教育或創業基金使用；若採分期領取方式，亦能避免資金被一次動用或遭詐騙的風險，使財富管理更具延續性與安全性。

　　看準高資產族群對資產配置與傳承規劃的需求，市場亦推出結合美元資產與利變機制的保險商品。例如壽險業者與銀行合作推出的美元利率變動型終身壽險，從身故與完全失能保障出發，搭配宣告利率機制，當市場利率優於預定利率時，保戶可透過增值回饋金共享利差收益，在保障之外兼顧資產成長動能。

　　安聯人壽認為，隨著AI（人工智慧）崛起並成為財富成長的加速器，助力台灣躍居全球資產管理關鍵樞紐地帶，伴隨資產成長與新商機湧現，高資產客群的規模持續擴大。

　　根據安聯集團最新發布的《2025安聯全球財富報告》顯示，在全球最富有國家排行中，台灣排名第五，人均金融資產淨值高達16萬753 0歐元，再次成為亞洲第二富裕的經濟體，僅次於新加坡。

　　看準高資產客戶重視資產配置，也注重財富傳承的特質，安聯人壽與匯豐銀行獨家推出的「安聯人壽美利尊享外幣利率變動型終身壽險（定額給付型）」商品，享有增值回饋金，可增購保額以強化壽險與完全失能保障，保單屆滿六年後，可選擇現金給付，滿足資金彈性運用需求。藉由放大時間加成效果的複利優勢跟進市場投資回饋，能夠在多變的全球環境中掌握財務節奏，打造資產韌性的長期規劃。

台灣人口結構面臨少子化與超高齡社會雙重衝擊，AIA友邦人壽總經理侯文成表示，台灣壽險市場高度成熟，近年來也面臨轉型，未來擁有「穩定金流」才是大趨勢，友邦人壽採取多元通路策略並且深化資產配置，打造「未來式保險」提供保戶最大保障。以下是專訪紀要：

問：台灣壽險是高度成熟市場，未來的新藍海有哪些？

答：台灣壽險市場雖已高度成熟，但「長壽常態化」使傳統偏重醫療與短期儲蓄的結構有缺口。現代人退休後還有長達數十年的生活，但「穩定金流」的支持相對有限。「未來式保險」強調在風險管理的基礎上，創造自益與他益的價值，保險要成為資產配置與長期財務策略的重要一環。

我看好兩大關鍵方向。首先是「退休金流剛需」，針對高齡生活，開發具備現金流功能的商品，確保長壽成為福氣而非負擔。其次是深化「資產配置的傳承效率」，無論是台外幣保單投資，核心重點在於利用保險高槓桿特性預留稅源，透過身故給付的確定性，為高資產族群預先準備遺產稅源，避免資產移轉因稅務問題減損或凍結。保險從風險補償升級為資產保全工具，解決家庭結構改變後的財富傳承難題。

問：如何發展多元合作夥伴策略？

答：對於通路策略，我的核心思維是「精準分工，共創價值」。友邦人壽早已跳脫傳統單一通路的限制，採取多元通路策略，落實「產銷分離」經營哲學 。

一方面維持自有直效行銷團隊優勢，一方面將保經代與銀行保代通路視為延伸服務觸角的關鍵戰略夥伴。彼此專業互補：銀行在資產管理與財務規劃有優勢，以及保經代客製化保障的靈活度，將友邦人壽「退休保障」與「財富傳承」的多元功能壽險商品，精準遞送給不同需求客群。

我們對合作夥伴承諾重點是「賦能」，持續投入資源於數位工具、教育訓練與流程優化，協助合作夥伴提升諮詢效率與專業度，並以客戶需求與合規品質為優先，打造可持續發展的保險生態圈，客戶無論透過哪個通路接觸AIA友邦人壽，都能獲得一致、優質且值得信賴的保障規劃。

問：友邦人壽在AI數位轉型與創新上有何規劃？

答：AI可說是組織的「超級助推器」，透過科技效率，釋放人的溫度與專業。公司內部導入多元的AI工具，AI相關技術嵌入工作流，執行重複例行工作，員工能專注策略思考與溝通等AI無法取代的「藍海價值」。保險是立基於「信任」，是演算法無法計算的資產，我們追求最佳的「人機協作」，而非全面自動化：AI負責精準，人專注關懷，讓科技回歸人性的路徑。

問：友邦人壽重視員工健康與建構幸福職場，如何做到？

答：員工是友邦品牌承諾「健康長久好生活」的首位實踐者。我們將職場健康視為ESG核心戰略，我親署承諾書，以客為尊制度昇華為文化，透過彈性工時、每月第二個星期五的提早下班日賦予員工生活自主權；新總部大樓導入國際WELL健康建築標準，硬體到軟體全方位照護員工的身心。導入AI數位賦能與多元共融，讓員工從繁瑣事務中解放，專注於價值創造。我們七度獲得《HR Asia》亞洲最佳企業雇主的肯定，2025年獲衛福部「健康職場標竿獎」金獎，打造幸福職場可說是驅動企業永續最佳動能。

AIA友邦人壽在台根基從1990年前身Alico美國人壽開始，2009年以新品牌再進入台灣壽險市場，邁入第17年，帶著守護幸福的信念，延續對台灣客戶的長期承諾，並引進AIA友邦保險集團「健康長久好生活」的願景，將服務從事後補償延伸至事前預防，以更強大的國際資源投入台灣市場，今年啟用全台首棟外商壽險冠名總部大樓，持續深化在地經營。

保險產業長久以來被視為「售出」保單，傳統保單的討論多以死亡與疾病為主，保險成為一種「勉強購買」。友邦人壽2009年以新品牌進入台灣後，策略核心轉為「改寫保險敘事」，從傳統販賣恐懼的理賠思維，轉型為強調「生活品質」與「長期陪伴」的人生夥伴。

2011年時友邦人壽透過「請坐」、「有我幫你，友邦人壽」等溫暖品牌溝通訊息，傳遞安心與信任的氛圍，讓保險不再是冰冷的契約，而是一段能夠傾聽、理解並陪伴的關係。除了強調保障，凸顯品牌對在地文化的尊重與貼近，消費者要感受壽險不只是風險管理工具，也是生活中可靠的後盾，保險應該「被使用」、不只是「被持有」。

強打產銷分離 多元通路布局

進入穩健成長階段後，友邦人壽啟動轉型。AIA友邦人壽總經理侯文成指出，從早期以直效行銷為主的經營模式，逐漸擴展至以外部保經保代與銀行保險通路為核心的多元通路布局，以「產銷分離」的策略，保障服務以更靈活、更貼近客戶需求的方式深入日常生活，保險不受限單一銷售模式，能在不同場景中自然地被看見、被選擇。

面對台灣高度成熟且高齡化的市場挑戰，侯文成指出，友邦人壽看見民眾對「長期穩定金流」的迫切需求。在產品策略上，聚焦於打造多功能、可組合的壽險商品，以高資產族群為主要服務對象，以財富傳承與退休金流規劃為核心訴求，從退休後穩定且可預期的金流安排，到身故後安心傳承的資產配置，以「保證給付」為商品設計的中心思想，協助客戶面對市場波動時仍能維持財務秩序與生活品質。

友邦人壽2026年進駐全新企業總部，為全台首棟外商壽險冠名總部大樓，象徵品牌發展重要里程碑和新的開始。侯文成說，代表友邦人壽對台灣市場前瞻布局、堅定深耕的長期承諾。總部大樓內設有教育訓練中心、員工休憩區、設施齊全的健身房和紓壓休息室，提供舒適人性的工作環境，導入智慧科技與友善設施，營造高效幸福的職場。

總部大樓設計融合永續理念，採用節能與智慧建築科技，從節能減碳、節水減廢、再生能源利用到資源回收與綠建材應用，展現對ESG的重視。大樓建物環境友善的設計與規劃已符合申請LEED金級認證、WELL銀級認證及台灣綠建築銀級認證，呼應友邦保險集團對環境保護與社會責任的承諾。

開發合適商品 滿足退休需求

侯文成表示，未來三到五年，將致力於成為台灣首屈一指的「退休保障與資產傳承專家」。聚焦於解決超高齡社會的剛性需求，也就是「穩定金流」，不追求衝刺保單數量，而是開發具備「確定性」給付的商品，協助高資產與中產階級解決長壽風險與資產移轉挑戰。同時結合集團國際資源，持續深化高資產客群經營，新總部大樓設有VIP Lounge，提供隱密且專業的顧問式服務，讓保險升級為家庭財務戰略工具，客戶享有富足無憂的健康長久好生活。

侯文成表示，面對人口結構快速變化與全球金融市場高度不確定的環境下，未來持續以務實且堅定的態度，重新描繪「保險未來式」的核心價值。新的發展策略凝聚為有溫度的承諾：「一份保單傳三代，人走愛還在。」象徵友邦人壽致力於打造跨越時間的保障工程。

綠茵場上奔跑的足球小將，揮灑的不只是汗水，更是對未來的想像。對AIA友邦人壽而言，足球不僅是一項運動，更是一把開啟「健康長久好生活」的鑰匙。友邦人壽將ESG中的「社會」面向聚焦於基層足球教育，透過制度化賽事、校園深耕與國際資源導入，為台灣青少年打造一條通往世界的道路。

AIA友邦人壽總經理侯文成表示，這段足球旅程的起點可追溯至2019年。友邦人壽透過教育部體育署的媒合平台，與宜蘭順安國中足球隊結下緣分，友邦人壽選擇更長遠、更具挑戰性的「長期陪伴」，不僅提供訓練經費、裝備與比賽資源，讓孩子能無後顧之憂地投入訓練，也重視「穩定環境」對孩子成長的重要性。

侯文成指出，足球教育的核心，不只是培養未來的國腳，更是透過紀律、合作與抗壓訓練，形塑孩子面對困難時不輕言放棄的韌性。這種「陪伴式公益」讓企業資源真正成為孩子成長的力量，而非曇花一現的善意。

友邦人壽是英超熱刺足球俱樂部（Tottenham Hotspur）的全球主要合作夥伴，擁有珍貴的國際資源。為了讓台灣基層足球與世界接軌，AIA友邦人壽自2023年起創辦「AIA x Spurs 國小足球菁英盃」，賽事逐年擴大，至2025年已成為全國性指標賽事，涵蓋U6至U12四個組別，去年吸引1遍布北中南165支隊伍參與。對許多小球員而言，是第一次站上全國舞台，第一次感受到「原來我也能在更大的世界競技」。

侯文成認為，ESG的精神之一是「普惠」與「公平」。友邦人壽觀察到台灣城鄉體育資源仍存在落差，因此將目光投向東台灣。「AIA x Spurs 菁英暑訓營」在2025年正式啟動，深入宜蘭、花蓮、台東七所學校，由專業教練遴選出24位具潛力的青少年球員。在友邦人壽全額贊助下，這群孩子飛往泰國蘇美島，展開為期一週的密集訓練。對許多孩子而言，這是人生第一次出國，也是第一次踏上國際級訓練基地。他們在專業教練的指導下接受戰術、體能與心理訓練，並在跨文化的環境中學習獨立與自信。

友邦人壽透過「校園培訓」、「制度化賽事」與「海外集訓」三大支柱，建構出一套可衡量、可複製、可延續的公益模式。這套模式不僅縮短城鄉差距，更讓「健康長久好生活」的品牌承諾落實在孩子的每一次奔跑、每一次嘗試、每一次突破之中。侯文成指出，未來持續結合在地需求與國際資源，深化基層足球的支持力度，讓更多孩子因為足球而看見希望、找到方向、擁抱更大的世界。運動能改變生命，企業能成為這股改變的推手，陪伴下一代踢出屬於他們的精彩未來。

壽險業投資型保單宣告利率，共計八家公司觸及4.35%天花板價，包括台灣人壽、新光人壽、凱基人壽、全球人壽、遠雄人壽、合庫人壽、元大人壽與友邦人壽等八家壽險宣告利率最高皆為4.35%。其中全球人壽新推兩款利變型保單，成為最新入列最高宣告利率的公司。

美國總統川普宣布提名華許（Kevin Warsh）為聯準會（Fed）下任主席，而他將於3月出席聽證會，外界關注其發言內容，而市場預估在五月鮑爾卸任主席前，很可能維持利率不變。而相較於其他美元資產，仍維持高宣告利率的美元利變型保單對於保戶而言仍具吸引力，其中，全球人壽推出二款美元利變保單，宣告利率提高為4.35%，與其他七家壽險並列最高。

美國聯準會利率按兵不動，壽險公司靜觀其變，3月宣告利率全數維持原有水準不變。不過，全球人壽在2月2日推出兩款利變保單「尊榮37利變型美元終身壽險（定額給付型）」、「神力美添旺利變型美元終身壽險（定額給付型）」，宣告利率均提高為4.35％，與另外七家業者並列最高水準。

　壽險業高層表示，美國未來仍有降息可能性，美元存款利率也將持續溜滑梯，在此前提下，美元保單宣告利率就算不調高，只要維持既定水準，對保戶也具有投資誘因。

　目前主要壽險公司，美元保單宣告利率最高達4.35％共有八家：全球人壽、新光人壽、凱基人壽、台灣人壽、元大人壽、合庫人壽、遠雄人壽及友邦人壽。

　壽險龍頭國泰人壽、南山人壽、三商美邦人壽、宏泰人壽及臺銀人壽等五家公司，美元最高宣告利率也有4.3％高水準；富邦人壽、第一金人壽與安達人壽三家，美元最高宣告利率4.25％。

　壽險公會先前公布，今年1月保費收入（加計負債）達3,134.91億元、年增48.5％；其中新契約保費1,565.64元、年增74.1％，續年度保費1,569.28億元、年增29.5％；傳統型保單新契約保費813.74億元、年增56.3％，投資型保單達751.9億元、年增98.4％。

　壽險公會分析，傳統型商品成長動能有四大主因，一是聯準會基準利率維持不變，在市場降息環境下，使現行美元保單宣告利率水準對民眾仍具吸引力，帶動美元利變型商品需求成長；二是壽險業正式接軌IFRS 17及新一代清償能力制度，壽險業為厚實CSM積極開發並推動期繳型及保障型保險商品。

　三是因應超高齡社會，壽險公司持續開發及推動美元固定利率養老保險商品，滿足民眾退休規劃與傳承需求；四是為強化壽險公司資產負債管理及幣別匹配度，積極推動保險商品轉型，增加銷售美元計價保險商品比重。

台灣邁入高齡社會，加上全球金融環境由高利率轉向降息循環，保險產業正站在結構轉型關鍵路口。友邦人壽總經理侯文成指出，未來保險市場競爭核心，不再僅止於保障額度或短期報酬，而是能否回應民眾長壽風險、退休規劃與資產配置需求，協助客戶建立更具彈性的財務結構。

　侯文成觀察，過去台灣保險市場長期偏重「醫療給付」與「短期保障」，隨著平均壽命延長、慢性病與長照需求增加，單一給付型商品已不足以支撐退休後長達二、三十年的生活所需。「未來的保險，不只是發生事故時的補償工具，而應成為支撐人生不同階段的重要財務基礎。」

　因此，友邦人壽近年在商品策略上，逐步將重心從「治療補償」延伸至「生活支持」，透過結合保障與資產累積的設計，回應客戶對長期穩定現金流的需求。

　展望保險市場發展趨勢，侯文成歸納三大方向。首先，高齡化社會，長期照護與生活支援型商品重要性持續提升。其次，科技與數據應用進一步改變商品設計邏輯，AI與大數據可協助業者更精準掌握風險輪廓，提供貼近個人需求的保障方案。第三，隨著國際投資環境變化，外幣保單與跨市場資產配置仍具吸引力，對希望分散風險的保戶而言，具備長期配置價值。

　另外，針對市場高度關注的利率趨勢，侯文成認為，真正值得關注的不是「是否降息」，而是「降息速度」。若聯準會採快速降息策略，保險商品將首當其衝。利變型與分紅保單的宣告利率勢必隨之下調，使新商品的設計難度提高；同時，配息型投資商品也將面臨壓力。不過，他強調，降息對保險公司並非全然負面。降息同時也推升帳上舊有資產價值，保險公司持有大量長期債券部位，評價利益有望隨降息而回升，有助於提升淨值與財務穩健度，對長期經營是正向因素。

　侯文成分析，未來保險市場的競爭，將是誰能理解客戶人生不同階段需求，並提供兼顧保障、穩定現金流與資產安全的整合型解決方案。保險的角色正從單一風險轉嫁工具，逐步轉化為人生財務策略的一環，這也是保險業持續成長與深化價值關鍵所在。

　在高齡化社會加速、數位浪潮席捲各行各業之際，保險產業正面臨結構性轉型。友邦人壽總經理侯文成指出，企業能否在快速變動的環境中持續成長，關鍵不僅在產品創新與市場布局，更取決於「人」與「科技」兩大核心動能的相互支撐。近年友邦人壽連續獲得《HR Asia》「亞洲最佳企業雇主獎」，正是企業長期深耕員工體驗與組織文化的具體成果。

　侯文成認為，「真正的最佳雇主，並非僅提供具競爭力的薪酬或福利制度，而是讓員工在工作中感受到尊重、信任與成長空間。」友邦人壽近年推動多項制度改革，包括「FRIDAY 4U」提早下班制度、每日七小時工時，以及更彈性的工作安排，協助員工在高效工作與生活平衡之間取得良好節奏。

　在員工身心健康方面，友邦亦持續加碼投入。公司推動的員工協助方案（EAP）於2024年使用人次較前一年成長逾1倍，顯示員工對心理健康支持的實際需求與信任程度同步提升。侯文成指出，企業若忽略員工心理韌性，將難以因應高度競爭與快速變動的外在環境。

　在多元共融（DEI）面向上，友邦人壽亦展現長期承諾。AIA集團長期推動「Woman Power」計畫，鼓勵女性人才發揮領導潛力，友邦人壽女性主管比例在集團中名列前茅。侯文成指出，多元並非口號，而是企業創新關鍵，不同背景與觀點交融，能激盪出更具前瞻性的決策與服務模式。

　侯文成強調：「最佳雇主文化不只是企業責任，更是業務成長的關鍵策略。」高員工滿意度不僅反映在內部文化，更直接影響對外服務品質。當員工擁有歸屬感與成就感，服務品質自然提升，進而強化客戶信任與品牌價值。「員工體驗與客戶體驗其實是一條價值鏈，彼此環環相扣，這也是企業能否長期穩健成長的重要關鍵。」

　談及快速發展的AI浪潮，侯文成提到，保險業正站在轉型關鍵節點。AI技術導入，已在行政流程、客服應用、教育訓練與業務輔助等層面，帶來顯著效率提升。然而，保險本質仍是高度仰賴信任的服務產業，AI難以完全取代人與人的互動與情感連結。

　「AI可以成為強大的輔助工具，但無法取代同理心與專業判斷。」侯文成認為，在與客戶溝通保障規劃、風險管理與人生階段選擇時，人的角色不可或缺。關鍵在於如何善用科技，讓第一線人員更專注於價值創造，而非被行政流程綁住。他認為，在AI加速導入同時，保險業更應重視人才培育與組織文化建設，避免科技與人力發展失衡。同時駕馭科技效率與人性溫度的企業，才能在競爭激烈的市場中脫穎而出。

　侯文成預期，保險業的競爭將從價格與商品層次，升級為價值與信任的長期經營，而能在員工照顧、科技應用與客戶體驗三者間取得平衡的企業，才能持續成長，建立穩健的競爭力。他說：「企業永續的根本，來自對人的重視。」唯有讓員工安心投入、讓客戶感受到價值，保險公司才能穩健前行，這也是友邦人壽深耕台灣、布局未來的核心信念。

壽險業在2025年新契約保費重返兆元大關，創下2022年來新高，而今年受惠美國聯準會（Fed）降息，加上壽險業者紛紛擴大美元保單銷售，有助於平衡業者資產負債結構，三大外商壽險董總紛紛看好今年整體業界新契約保費能夠加「馬」力，持續穩定成長，幅度落在10至20%。

據壽險公會統計，2025年壽險業全年度累計總保費收入為2兆6,239.58億元，年增7.5％，其中新契約保費收入共1兆74.42億元，年增19.7％，美元利變型保單與投資型保單是整體壽險業主力銷售商品。而保發中心則預估，2026年在分紅商品持續熱賣，以及利變型壽險與投資型商品的需求增加情況下，新契約保費收入成長率應落在0%到10%間。

對此，三家外商壽險紛紛看好今年整體業界新契約保費能夠持續穩定成長。保誠人壽總經理王慰慈昨（4）日以八個字形容今年整體業界表現，即「展望正面，預期成長」，看好持續成長。

友邦人壽總經理侯文成分析，預期全球投資市場今年表現良好，尤其台灣不管是在各國關稅、半導體AI等相關議題，都處於較有利的狀態。

展望今年，安達人壽董事長李崇言看好今年安達人壽新契約保費持續成長；以整體壽險業來看，若大環境持續良好的情況下，還是會向上發展。

美國總統川普宣布提名華許（Kevin Warsh）為聯準會（Fed）下任主席，儘管市場把他解讀成相對鷹派人選，但除非未來幾個月就業加速惡化，否則在5月鮑爾卸任主席前，利率很可能維持在目前水準。而相較於其他美元資產，仍維持高宣告利率的美元利變型保單對於保戶而言仍具吸引力，目前已有七家壽險公司將宣告利率拉高至「天花板」4.35%，低檔則維持4.25%，2月份宣告利率維持不變，短期呈現「休兵」態勢。

從各家壽險公司2026年2月公告來看，宣告利率大多按兵不動，美元商品部分，凱基人壽、元大人壽近期皆有推出新商品，拉高宣告利率至4.35%；台灣人壽指出，該公司美元保障型商品未調整，最高宣告利率仍為4.35%。會視市場需求，決定是否推出新商品。加上新光人壽、遠雄人壽、合庫人壽與友邦人壽，共七家壽險公司美元保單最高宣告利率達4.35%。

宏泰人壽去年底推出「美事傳富美元利率變動型終身壽險」，使得該公司美元保單最高宣告利率達4.3%；全球人壽指出，第一季將持續推出新的利變壽險商品，目前美元利變保單最高宣告利率為4.3%。

另外，包含國泰人壽、南山人壽、臺銀人壽、三商美邦人壽與安聯人壽等，最高宣告利率維持在4.3%；富邦人壽、第一金人壽、安達人壽則維持4.25%。並無再進一步上調，顯示業者對利率環境變化的態度轉為觀望。

新台幣保單部分，2月宣告利率大多未調整，包含台灣人壽、遠雄人壽、合庫人壽、凱基人壽、全球人壽、南山人壽、元大人壽、第一金人壽等，台幣利變保單最高宣告利率皆為2.75%；宏泰人壽最高宣告利率2.73%；新光人壽2.72%。

據統計，2025年利變型保單全年銷售達3,231億元，較2024年年增5.5%，連續二年維持正成長。壽險業者分析，美國聯準會今年仍預期再次宣布降息，可望助攻利變險銷售，且利變險對於CSM （合約服務邊際）的累積也有實質幫助，今年將延續過往動能，銷售有望保持成長態勢。

　2026年被外界視為「人形機器人元年」，人工智慧應用正逐步由數位工具邁向實體互動的實用化階段。AIA友邦人壽總經理侯文成表示，科技發展能為未來照護模式帶來新想像，但實際運用尚存在落地、成本與普及等門檻；相較之下，嚴重失能衍生的長期照顧需求與經濟壓力並不會等待科技成熟才發生，相關風險預防需要提前納入規劃。

　根據衛福部最新統計，台灣每100人中約有五人持有身心障礙證明，其中近45％為18至64歲的勞動人口，顯示身心功能受損不再侷限於高齡族群，但在功能受限、疾病或意外風險交織下，部分族群仍可能面臨失能程度加重、照顧年期拉長的情況；尤其當其同時肩負家庭主要經濟收入責任，一旦陷入嚴重失能，照護年期可能長達10年至20年以上，嚴重影響勞動力與家庭經濟。

　從家庭財務面觀察，當嚴重失能狀態具備高度不可逆性時，所帶來的衝擊不限於醫療費用支出，還包括主要經濟來源中斷以及照顧者投入所產生的各項隱性成本，對多數仰賴固定薪資的家庭而言，已構成長期且沉重的財務負擔，亦凸顯系統性風險管理的重要性。

　友邦人壽建議，民眾應透過多元保險工具提前建立風險防護，提升家庭財務韌性。例如，以意外失能扶助保險金給付為設計核心的「友邦人壽鑫滿扶保利率變動型終身保險」，可協助家庭因應意外傷害事故致成第一～六級失能的長期照護需求，另針對可能導致失能的嚴重特定傷病，亦可透過「友邦人壽樂扶照護利率變動型終身保險」所提供的即時照護保險金，單筆給付應急，安養樂扶保險金，分次給付提供長期照顧補貼，若因疾病或意外傷害事故致成第一～六級失能，提供豁免續期保費，協助家庭在照護期間維持經濟穩定，提升生活彈性與品質。

　友邦人壽1月1日正式進駐全新企業總部大樓，地處商業、市政、文化絕佳戰略區域的台北車站商圈，並以大樓冠名展現其在台灣落地生根的長期承諾，為台灣第一家擁有冠名大樓的外商壽險公司，標誌著品牌發展的重要里程碑，亦象徵對台灣保險市場的未來充滿信心。

　友邦人壽總經理侯文成表示，AIA台灣的全新企業總部是對這片土地最具體而堅定的承諾。希望透過長期深耕，成為支持員工與台灣家庭的穩定力量，未來將持續引進集團資源、打造符合在地需求的保險服務，並積極投入社會公益，實踐「健康、長久、好生活」的使命。

　AIA企業總部大樓的設計融合永續理念，採用節能與智慧建築科技，從節能減碳、節水減廢、再生能源利用到資源回收與綠建材應用，每一細節皆展現對ESG的重視。大樓建物環境友善的設計與規劃已符合申請LEED金級認證、WELL銀級認證及台灣綠建築銀級認證。

　友邦人壽期許透過新企業總部的啟用，傳遞「前瞻布局、堅定深耕」的決心與願景，並將持續以領先的保險專業與創新能量，為台灣社會創造長期價值。新企業總部同步強化「金融友善」理念，打造無障礙環境，提供輪椅、拐杖及老花眼鏡借用，並設置無障礙洗手間與身障停車位預約服務。

　面對高齡化社會與財富傳承需求，友邦人壽將以新企業總部為策略核心，結合友邦集團資源與在地智慧，專注於「退休保障」與「財富傳承」金流解決方案，讓「保險未來式」成為現在進行式，更體現友邦人壽對高端市場的深度耕耘，提供財富傳承、退休金流規劃等整合策略，協助客戶穩健守護資產並創造世代價值。

友邦人壽今年1月1日正式進駐全新企業總部大樓，位於台北車站商圈，並以大樓冠名展現其在台灣落地生根的長期承諾，也因此成為台灣第一家擁有冠名大樓的外商壽險公司。AIA在台企業大樓總部租約十年，象徵友邦人壽將在台永續投資的決心。

　友邦人壽總經理侯文成20日表示，看好台灣高資產族群持續成長，同時也希望保險可以發揮最獨特的價值，未來退休與傳承將是主要的發展方向。侯文成以「一份保單傳三代，人走愛還在」這句話來闡述未來友邦人壽主要的發展策略。

　侯文成強調，相當看好台灣保險市場的發展潛力，也希望透過長期深耕，成為支持員工與台灣家庭的穩定力量。這座冠名大樓不僅象徵對台灣市場的信心，更代表將持續引進集團資源、打造符合在地需求的保險服務，未來退休與傳承將是台灣保險最具發展潛力的區塊。

　友邦人壽自2009年合併Alico美國人壽正式進入台灣市場以來，持續提供創新的保險與保障方案，全新冠名企業總部大樓不僅是辦公空間的升級，更代表AIA以實際行動投資台灣的決心。

　面對高齡化社會與財富傳承需求，友邦人壽將以新企業總部為策略核心，結合友邦集團資源與在地智慧，專注於「退休保障」與「財富傳承」金流解決方案，讓「保險未來式」成為現在進行式。

　新大樓內特別規劃VIP Lounge，以高雅設計與隱私空間，打造專屬於高資產客戶的尊榮體驗。這個空間不僅象徵服務升級，更體現友邦人壽對高端市場的深度耕耘，提供財富傳承、退休金流規劃等整合策略，協助客戶在瞬息萬變的金融環境中，穩健守護資產並創造世代價值。

　友邦人壽企業總部大樓共有16層，並設有教育訓練中心、員工休憩區、設施齊全的健身房和紓壓休息室。

過去，保險的核心功能是「保障」與「理賠」，在風險發生時提供安全網。然而，隨著市場趨勢演變，保險早已不再只是「萬一」的防護，而是支撐人生各階段精彩程度的重要工具。它不僅能降低風險，更能協助資產配置，成為長期財務策略的一部分。

隨著保險逐漸融入投資與理財功能，它不僅提供保障，更賦能家庭或個人在轉嫁風險的基礎上，擁有一筆可預期、可控制的資金來源。這筆資金能靈活支持生活的重要階段，例如子女教育、創業啟動、退休生活，甚至資產傳承。壽險的「確定性」特質，讓家庭在面對市場波動或不同生活需求時，依然擁有穩定的財務後盾。

因此，保險不再只是靜態的保障，而是在保單有效期間內，就能開始運用所累積的價值，創造穩定金流，並賦予財富更深的方向與意義：如何在不同人生階段，靈活、安全地使用累積的資金，搭配其他理財工具，降低風險，提升生活品質；或者如何透過指定受益人與分期定期給付，確保財富依照原意傳承，避免一次性繼承所可能引發的財務風險與家庭糾紛…等。此類轉變，讓保險成為財務規劃中最靈活的工具，也讓保險不再只是「萬一」的保障，而是「一定」的計畫，創造自益與他益的價值。

這些思維，正是我們在設計壽險商品時的出發點。以「友邦人壽鍾愛一生美元利率變動型還本終身保險」為例，除了基本的保障功能，更提供彈性的資金規劃選項。家長（要保人）可預先設定孩子（被保人與受益人）在12歲、18歲或24歲等重要學習階段開始，每年領取教育基金至29歲；也可選擇在30歲、40歲，甚至75歲時一次性給付，以守護基金的概念作為孩子未來創業、結婚或退休的資金使用。

同時，「鍾愛一生」也適合為自己規劃。投保人可以設定在40歲、50歲或60歲等人生重要階段，開始領取分期定期給付，作為退休前的生活補貼、旅遊基金，甚至是健康照護的預備金。也可以選擇在特定年齡一次性領取，作為創業資金或退休生活的財務後盾。

在這個快速變動的時代，保險不僅是風險管理工具，更是資產運用策略的一環。它讓我們不只是擁有財富，而是懂得如何善用財富，為自己與家人創造更穩健、更有意義的未來。（本文由AIA友邦人壽總經理侯文成提供，記者戴玉翔採訪整理）

　　隨著人生階段轉換與家庭結構改變，保險保障需求也需與時俱進。保險業者指出，民眾在規劃保障時，應依不同年齡層與人生角色調整內容，透過定期「保單健檢」，才能確保保障結構符合當下需求，避免因保障不足或配置失衡而增加風險。

　　AIA友邦人壽表示，許多民眾在投保後往往只記得繳費，卻未定期檢視保障內容，導致保障與實際需求出現落差。事實上，不同年齡階段所面臨的風險類型差異甚大，應依人生進程動態調整保單配置，才能真正發揮保險的風險管理功能。

　　以兒童與青少年族群的0～15歲為例，保障重點應放在醫療與意外風險，確保成長階段的基本健康防護。若家庭經濟條件允許，也可透過具備「生存保險金」設計的壽險商品，提早為未來教育或創業需求預作準備，兼顧保障與資產累積功能。

　　進入青壯年階段的16～30歲，多數人正處於求學、就業與事業起步期，收入逐步增加但風險承擔能力有限。此時保障規劃應聚焦於意外與失能風險，並可搭配具長期照護給付設計的保單，以降低突發事故對人生發展造成的衝擊。

　　至於中壯年族群的31～50歲，通常肩負家庭經濟支柱角色，保障重點則轉向重大疾病與癌症風險。透過完善的醫療與重疾保障，可避免因突發健康狀況而對家庭財務造成長期壓力，確保家人生活穩定。進入熟齡與退休階段後，保險規劃應以退休生活與財富傳承為主。可選擇具彈性給付機制的還本型或利率變動型保單，讓退休後現金流更具穩定性。

　　除分齡規劃外，安達人壽提醒，疾病風險仍是影響家庭財務穩定的關鍵因素之一。以癌症為例，現代醫療雖持續進步，但相關治療費用高昂，對家庭經濟壓力不容忽視。例如安達人壽的安心抗癌專案，保障內容涵蓋新式癌症達文西手術、癌症標靶藥物等項目，此外，隨著國人更加頻繁使用3C產品，關於眼睛的保障也越顯重要，安心護眼專案針對最常見的四大眼疾，提供手術或特定處置及休養期間之保障。

　　至於保戶有權利使用的保單借款雖可作為短期資金調度工具，但長期未償還將影響保單價值，可能導致保障失效。建議民眾使用保單借款前，應審慎評估自身還款能力，並留意利率變動，避免增加財務壓力。

　　歲末年終，不少民眾會安排健康檢查，透過檢視身體狀況調整生活與作息，但壽險業者提醒，除了身體需要定期檢查，保單同樣需要「健檢」。隨著人生階段轉換、家庭結構改變與經濟條件變化，原有的保險配置未必仍符合當下需求，若未適時調整，恐使保障出現缺口。

　　AIA友邦人壽總經理侯文成指出，許多民眾在投保後，往往只記得按時繳納保費，卻忽略檢視自己實際擁有的保障內容。當年齡、家庭責任或財務狀況改變時，原本合適的保單，可能已無法完全符合需求，因此建議民眾定期進行「保單健檢」，重新盤點保障內容與風險承擔能力，才能確保保障品質與完整性。

　　侯文成表示，保單健檢的首要重點，在於重新檢視自身擁有哪些保險權益。許多人早年因人情關係投保，或透過不同通路陸續購買保單，時間一久，容易出現保障重複、結構失衡，甚至出現「孤兒保單」的情況；此外，當結婚、生子、離婚或喪偶等人生階段改變時，保單的被保險人與受益人也應同步調整，以確保保障能真正發揮效益。

　　若有投資型保單，也應趁機檢視投資標的與績效表現，評估是否仍符合自身風險承受度與理財目標；而對即將進入退休階段的族群而言，更應思考是否需要調整保障內容，為長期生活與醫療需求預作準備。建議定期進行保單健檢，有助於民眾掌握完整的保障架構。透過彙整名下所有保單內容與理賠條件，不僅能在意外或事故發生時迅速掌握申請流程，也能避免臨時手忙腳亂，影響理賠權益。

　　保單健檢也有助於找出保障缺口，逐步建構完整的風險防護網。若等到風險發生後才發現保障不足，往往已錯失補強機會，甚至可能因健康狀況改變而面臨加費或拒保情形。透過事前規劃，可讓保障更貼近實際需求。

　　在資產配置層面，保單亦可扮演重要角色。隨著家庭財務狀況提升，部分民眾可透過外幣型、投資型、年金型或增額型保單，達到保障與資產配置並行的效果，使保險成為長期財務規劃的一環，而非單一風險工具。

　　另一方面，民眾也常忽略保單條款中約定的各項給付內容。像是還本金、滿期金或可申請的理賠項目，若未妥善整理，容易錯失應有權益。透過系統性盤點與整理，可更清楚掌握家庭整體保障與現金流規畫。

　　安達人壽認為，歲末年終正是檢視家庭保障的良機。面對全球經濟環境多變，民眾更應定期檢視手中保單是否仍符合現況需求。同時，保單借款也是不少民眾短期資金調度的工具之一，但由於利率會隨市場變動，建議民眾在使用前評估還款能力，並留意保險公司公告的借款利率，避免影響長期財務規劃。

　　整體而言，保單健檢不只是單純檢視保障內容，更是一項長期財務管理的重要環節。透過定期檢視與調整，讓保障隨人生階段同步進化，才能在面對不確定的未來時，為自己與家人建立更穩固的安全網。

2025年利變型保單銷售出爐，全年銷售達3,231億元，較2024年年增5.5%，連續二年維持正成長。壽險業者分析，美國聯準會（Fed）今年仍預期再次宣布降息，可望助攻利變險銷售，且利變險對於CSM （合約服務邊際）的累積也有實質幫助，今年將延續過往動能，銷售有望保持成長態勢。

據統計，去年12月整體利變險單月銷售259.9億元，年減三成；2025年全年利變壽險銷售達3,176.4億元、年增5.4％，利變年金險賣出54.7億元、年增12%，整體利變險銷售達3,231億元，較2024年賣出3,061億元，年增5.5%，銷售動能持續成長。

壽險高層分析，隨著美國聯準會在2025年12月再度降息後，相較於其他美元資產，仍能維持較高宣告利率水準的美元利變型保單，對保戶而言依然具有吸引力。從2026年1月各家壽險公司公布的最新宣告利率來看，最高水準續留在4.35%，低檔約在4.25%，短期呈現「先觀察、不急著動」的休兵態勢。

壽險高層進一步指出，華爾街多家投行近期陸續延後對聯準會今年降息時點的預期，主要是美國去年第3季經濟成長表現優於市場預期，勞動市場尚未出現明顯惡化，以及預料川普關稅的影響將減弱，因此預期聯準會上半年仍將按兵不動，最快也要等到6月才會再度降息。在利率未來走向仍有變數的情況下，保戶對於兼顧保障與穩定現金流的利變型保單需求明顯回溫。

從公司財務角度來看，利變型保單對於CSM的累積也有實質幫助，因此不少壽險公司仍將利變型保單當做今年主推商品之一，且在利率走向仍不明朗的情況下，壽險業普遍選擇保留調整空間，暫不急於調整宣告利率，以維持商品競爭力與長期經營的穩定性，使得今年利變型保單的整體銷售動能，有機會優於去年。

從各家壽險公司2026年1月公告來看，台灣人壽、新光人壽、凱基人壽、遠雄人壽、合庫人壽與友邦人壽，共六家壽險公司美元保單最高宣告利率達4.35%；國泰人壽、南山人壽、全球人壽、臺銀人壽、元大人壽、三商美邦人壽與安聯人壽等，最高維持在4.3%；富邦人壽、宏泰人壽、第一金人壽、安達人壽則維持4.25%。

美國聯準會（Fed）啟動降息循環，壽險業者靜觀其變，逾十家壽 險公司宣布，2026年元月宣告利率按兵不動，但與2025年12月相比， 凱基人壽美元保單最高利率由4.3％跳升至4.35％，主要原因為推出 美元利率變動型終身壽險新商品，設在市場最高水準的4.35％，也與 另五家同業並駕齊驅。

　　目前包括凱基人壽、遠雄人壽、合庫人壽、友邦人壽、新光人壽與 台灣人壽等六家公司，美元保單宣告利率達市場最高水準4.35％。統 計至2025年底，國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、凱基人壽、全球人 壽、三商美邦、元大人壽、遠雄人壽、合庫人壽、台銀人壽與第一金 人壽，逾十家的台外幣保單宣告利率全數持平、維持前一個月的水準 。

　　2026年元月美元宣告利率達4.35％的壽險業者，除推出新商品的凱 基人壽外，還有遠雄人壽、合庫人壽、友邦人壽，但新光人壽與台灣 人壽尚未公布調整。

　　壽險業者分析，國內十數家壽險公司，目前美元宣告利率均介於4 .25％～4.35％，並未大舉調漲，主要原因是因為聯準會持續調降利 率，與其他美元商品相較，美元保單逾4.25％以上的水準，對投資人 已有相當程度的吸引力。

　　壽險龍頭國泰人壽，2026年1月各幣別保單的現售商品，宣告利率 均維持前月水準不變。其中，美元現售商品宣告利率最高4.3％。

　　包括南山人壽、全球人壽、三商美邦人壽、元大人壽、台銀人壽、 台新人壽的2025年12月宣告利率也都維持在4.3％；富邦人壽、第一 金人壽、宏泰人壽與安達人壽，美元最高宣告利率4.25％，僅宏泰人 壽與安達人壽尚未公布調整方案。

　　宣告利率是指保險公司向保戶收取保費後加以運用後，依據實際投 資狀況等因素而得到的報酬率。因此，宣告利率會隨著經濟環境有所 改變，屬於一種非固定也非保證的利率。

隨著美國聯準會在2025年12月持續降息，美國10年期公債殖利率高檔盤旋一段時間後，逐漸出現下行壓力。相較於其他美元資產，仍維持高宣告利率的美元利變型保單對於保戶而言仍具吸引力。壽險業者昨（31）日公布2026年1月最新宣告利率，普遍選擇按兵不動，市場最高美元保單宣告利率續留在4.35%，低檔約4.25%，呈現短期「休兵」態勢。

從各家壽險公司2026年1月公告來看，凱基人壽、遠雄人壽、合庫人壽與友邦人壽仍維持美元保單最高宣告利率4.35%，國泰人壽、南山人壽、全球人壽、臺銀人壽與三商美邦人壽等，最高維持在4.3%。截至目前已透露1月宣告利率的業者中，並無再進一步上調，顯示業者對利率環境變化的態度轉為觀望。

回顧上一波2025年第3、4季調整，9月僅台灣人壽、遠雄人壽和合庫人壽的美元保單最高宣告利率衝破4.35％，台新人壽於10月將美元保單最高宣告利率調升至4.3%，調幅約5個基點，涵蓋現售與停售商品共36張；11月則是友邦人壽推出新美元保單，最高宣告利率由4.25%拉升至4.35%；新光人壽亦在12月隨新商品上市，將最高宣告利率由4.25%推升至4.35%，帶動市場出現4.35%成為「止戰天花板」的氛圍。

隨著Fed政策轉向降息，美元短期公債債券殖利率曲線下修，降息影響到10年期、30年期等長天期殖利率走勢，將成為影響美元保單宣告利率是否調整的關鍵。